2025年小产权房抵押贷款流程详解最新
2025年小产权房抵押贷款流程详解最新
一、贷款对象与范围的确定
(一)贷款对象
小产权房抵押贷款的对象主要聚焦于以下几类农户：
当地农户且无不良信用记录，同时具备一定经营收入以及贷款意愿。这类农户通常在当地有稳定的生活和经济活动，具备一定的还款能力和还款意愿，银行能够基于其经营收入情况评估贷款风险。
已办理小产权房产证的农户。房产证是房屋产权的重要证明，拥有房产证表明农户对该小产权房具有合法的权益，这为抵押贷款提供了基本的产权依据。
已交清土地出让价款，并已办理集体土地使用权证的农户。交清土地出让价款意味着农户在土地使用方面履行了相应的义务，而集体土地使用权证则进一步明确了其对土地的合法使用权益，增强了抵押物的合法性和稳定性。
(二)贷款范围
在试点推行期间，小产权房抵押贷款的范围有所限定，主要包括旅游景点内农户以及县城周边商贸、商住两用小产权房农户。旅游景点内的农户可能由于旅游相关产业的发展，有资金需求用于扩大经营等;县城周边商贸、商住两用的小产权房，其经济价值相对较高，具备一定的市场流通性和增值潜力，银行更愿意在这些范围内开展贷款业务。
二、贷款与农房权属的审核
(一)贷款申请审核的前提条件
农村住房坐落地所有权单位(村民委员会)需作出土地使用权随住房抵押，抵押权实现时同意处置的书面证明。这一证明是为了确保在农户无法按时偿还贷款，银行需要处置抵押物时，不会受到土地所有权方面的阻碍，保障了银行的抵押权能够顺利实现。
申请农村住房抵押登记的农户，应有其他安居之地。这是出于保障农户基本居住权益的考虑，避免农户因抵押房产被处置而陷入无房可住的困境，体现了贷款政策的人性化和合理性。
(二)农户权属审核
由农行基层营业所和当地村、镇共同对农户提交的房产证、土地使用证等合法权证的真实性进行审核，并提供审核书面证明。这种联合审核的方式能够充分发挥银行和基层组织的优势，确保农户提供的权证真实有效，降低贷款风险。
三、贷款方式与授信的确定
对经审核符合条件的农户，由农行提供农户大额房产抵押贷款。银行会根据农户的具体情况，如经营收入、抵押物价值等，综合确定贷款额度和授信期限。一般情况下，贷款额度会控制在房屋估值的 70%以内，以确保银行在贷款出现风险时，能够通过处置抵押物收回大部分贷款本金。
四、完整的贷款流程补充
(一)住房办理房产证
申请农户首先要为其住房办理房产证，这是后续贷款的基础。房产证是房屋产权的法律凭证，只有拥有合法的房产证，才能进行抵押贷款。
(二)提出借款申请
农户向银行提出借款申请，在申请过程中，需要明确贷款用途、所需金额以及贷款年限等信息。银行会根据农户的申请内容进行初步评估。
(三)房产评估、登记与受押
经过银行同意后，以借款人的房屋作为抵押，到房产部门办理评估、登记、受押手续。银行会指定评估机构对抵押房产进行实地勘察并评估，确定房产的价值。然后在房产部门办理抵押登记，核发《房屋他项权证》。《房屋他项权证》是银行对抵押物享有抵押权的证明。同时，借款人需将拥有使用权的集体土地使用证、房产证一起作为贷款抵押物，并签具借款人夫妻共同还款承诺书。
(四)银行放款
完成上述手续后，银行办理放款手续，将贷款发放给农户。
(五)贷后审查
银行在放款后会对借款人的资金流向及用途进行审核，严禁资金用于炒房、炒股等非法行为。这是为了确保贷款资金的合理使用，降低贷款风险。
(六)还本付息与解除抵押
农户按照贷款合同的约定还本付息，在还清贷款后，办理解除抵押手续，恢复房屋的正常产权状态。
小产权房抵押贷款需要什么手续?
小产权房由于其特殊的产权性质，一般不能在银行进行抵押贷款，但可以尝试向民间的担保公司或一些非正规金融机构申请抵押贷款，通常需要以下手续：
1、选择贷款机构：寻找愿意接受小产权房抵押的正规民间贷款公司或担保公司。
2、提交申请材料：通常包括借款人的户口本、身份证、收入证明(贷款银行提供的制式范本)、工资卡或收入银行卡的流水账单(需有银行盖章)、学历证书、首套房证明、无贷款证明，如果是非本地户口还需要临时居住证或暂住证，以及小产权房的相关证明材料，如小产权房产证、土地使用证等，部分机构可能还要求提供房屋所在地的土地单位出具的土地使用权随房屋抵押、抵押实现时同意处分的书面证明。
3、审核与评估：贷款机构会对借款人的资质和提交的材料进行审核，同时对抵押的小产权房进行评估，包括房屋的位置、面积、建筑质量等，以确定其价值和可抵押额度。
4、签订合同：审核通过后，借款人和贷款机构签订抵押贷款合同，明确双方的权利和义务，包括贷款金额、利率、还款方式、还款期限、违约责任等条款。
5、办理抵押：根据贷款机构的要求，办理小产权房的抵押手续，可能需要到相关部门进行登记或由贷款机构采取其他方式确保抵押的有效性。
6、放款：完成上述手续后，贷款机构按照合同约定向借款人发放贷款。
需要注意的是，小产权房抵押贷款存在较大风险，因为小产权房未缴纳土地出让金等费用，产权不完整，不受法律充分保护。一旦出现纠纷，借款人的权益可能难以得到有效维护。同时，非正规金融机构的贷款利率可能较高，还可能存在一些隐藏条款和风险，在办理贷款时需谨慎考虑，充分了解相关法律法规和贷款合同条款。
